Что такое кредитный рейтинг, как формируется и для чего он необходим?

Что такое кредитный рейтинг, как формируется и для чего он необходим?
Автокредит
22:01, 15 август 2020
128
0


Кредитный рейтинг (скоринг) – это определенное количество баллов, рассчитанное на основании данных кредитной истории конкретного заемщика. К этим данным относятся любые характеристики по кредитам, которые зафиксированы в бюро кредитных историй. У каждого финансового учреждения есть свое минимальное значение рейтинга, необходимого для прохождения автоматической проверки. Чем выше значение этого рейтинга, тем больше шансов на положительное решение по заявке. Хотя даже наивысший балл не гарантирует одобрения заявки. Свое решение кредитор принимает не только на анализе кредитной истории, подключено множество дополнительных проверок, которые могут привести к отказу.
Наибольшее влияние на кредитный рейтинг оказывают: виды активных обязательств перед кредиторами (потребительский кредит, кредитная карта или ипотека), их суммы, наличие или отсутствие просрочек по выданным кредитам, количество запросов за последний календарный месяц. Каждый из этих показателей имеет разное влияние на рейтинг заемщика.

Основные факторы, которые оказывают влияние на кредитный рейтинг (скоринг).

1.    Наличие в кредитной истории клиента просрочки.
Просрочка – это cнесвоевременное внесение очередного платежа или его пропуск. Ее характеризуют важные параметры:
•    Длительность. По этому критерию она может быть длительностью до 6 дней, от 6 дней и до 30 дней, свыше 30 дней и до 60 и т.д.
Просрочка до 6 дней (такая градация предусмотрена не во всех БКИ, например, в ОКБ минимальная длительность может быть только до 30 дней) многими кредиторами обычно рассматривается как техническая. То есть она была допущена по недоразумению. Например, клиент внес очередной платеж в выходной день, а должен был накануне. Просрочки длительностью свыше 30 дней, 60 или 90 дней рассматриваются более негативно и приводят к отказу по заявке на кредит. Хотя микрофинансовые компании таких клиентов кредитуют.
•    Сумма просрочки. Это может быть несколько копеек, что свидетельствует о том, что клиент внес платеж, просто ошибся с суммой. А может быть полная сумма ежемесячного платежа, что скажется негативно на рейтинге.
Просрочки также делятся по статусу:
•    Закрытая просрочка.
Платеж по кредитному договору был внесен клиентом. Хоть и с опозданием, но деньги поступили на счет.
•    Текущая просрочка.
Платеж не был внесен вовремя, на момент запроса кредитной истории у клиента числится активный пропущенный платеж. При наличии текущей просрочки кредит не одобрит ни один банк. МФО тоже скорее всего откажут такому клиенту.
Важно. Большое значение при анализе просрочек у клиента для кредитора имеет то, как часто он их допускает. Просрочка, допущенная несколько раз за все время пользования кредитом, не имеет такого негативного значения, как систематические просрочки. Это значит, что клиент постоянно или многократно вносит платежи с опозданием. Систематические просрочки свидетельствуют о том, что заемщик безответственно относится к своим обязательствам или у него часто возникают финансовые трудности. Обе причины негативно воспринимаются потенциальными кредиторами.
2.    Кредиты, записи о которых есть в кредитной истории клиента.
Большое значение на формирование кредитного рейтинга клиента оказывают кредиты, сведения о которых есть в БКИ. Кредиты делятся по:
•    типу (это может быть кредитная карта, ипотека или автокредит и т.д.);
•    статусу активности (погашенный, активный, проданный коллекторам, переведен на обслуживание в другую организацию, рефинансированный и т.д.);
•    сумме.

Важно. 
При анализе кредитной истории для кредитора важно то, на какие суммы клиент оформил кредиты. Заемщики с крупными суммами кредитов, с ипотекой или автокредитом вызывают больше доверия. В то время как кредитные истории, содержащие много обязательств на небольшие суммы, говорят о сложностях такого заемщика накопить или заработать крупную сумму денег. Большого доверия такой клиент не вызовет.  «Крупность» кредитов сильно отличается от региона к региону.
Вывод. Кредитный рейтинг помогает кредитору сформировать определенное мнение о клиенте и его платежной дисциплине, необходимое для принятия решения по заявке. Заемщику он поможет понять, насколько велики шансы на оформление кредита. В каждом бюро кредитных историй, помимо формирования балла по кредитному рейтингу указывается и его характеристика. Очень высокий, высокий, средний и т.д. Чем выше балл (в каждом бюро максимальный балл отличается, так в Эквифаксе он составляет 999 балов, в НБКИ максимум 850 баллов), набранный по рейтингу, тем больше шансов на получение кредита по наиболее выгодным условиям и на более крупную сумму. Узнать свой кредитный рейтинг, можно напрямую обратившись в бюро кредитных историй. В НБКИ и Эквифаксе такой рейтинг можно рассчитывать любое количество раз (отдельно от получения отчета по кредитной истории) и абсолютно бесплатно. В ОКБ рейтинг рассчитывается вместе с кредитным отчетом и доступен бесплатно только 2 раза в год.        
Ctrl
Enter
Заметили ошЫбку
Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Комментарии (0)
Топ из этой категории
Автокредит в кризис можно не возвращать Автокредит в кризис можно не возвращать
Пандемия COVID-19 и обращение президента России подтолкнули правительство страны к принятию специальных мер,...
15.08.20
191
0
Можно ли продать кредитное авто? Можно ли продать кредитное авто?
Автомобиль — одна из основных потребностей современного человека. Но, как правило, материальное положение у всех разное...
15.08.20
166
0
Яндекс.Метрика